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浅谈信用卡业务发展中的风险控制

作为一项传统意义上的高风险业务,信用卡业务这两年在国内同业也得到了蓬勃发展,发卡量、交易量不断攀升,随之而来的各种风险的积聚也渐渐成为影响信用卡业务健康发展的瓶颈。随着信用卡业务的发展,其环节已涉足银行多个业务领域,信用卡风险存在于其流程的每个环节,发生的频率越来越高,造成的损失也越来越大。因此,对信用卡风险的防范与控制就显得尤为重要。为了在信用卡风险发生前,发卡机构能达到最佳的风险控制效果,在风险发生后能保证发卡机构稳键经营,应该从风险产生的原因,风险防范与控制的具体方法和措施,以及建立完善的风险管理机构等方面分析和研究,从而尽量避免或减少信用卡风险的发生,实现发卡机构经营的稳定增长。

面对诱人的信用卡市场,积极寻求快速发展与有效风险控制的平衡点是每个业界人士思考的较多的问题。本人窃以为,当前国内市场的信用卡业务风险,并非人们想象得那样不可控制。信用卡业务不同于单一的信贷业务,其业务环节涉及到银行传统的资产、负债和中间业务的各个领域,和银行传统业务之间存在本质差别,是银行最全面、最复杂、最集中的特殊业务。从而,信用卡的风险管理和其他银行业务相比,既有共同点,又有其特殊性、复杂性。信用卡具有显著的风险特征,其无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、市场主体多元化、单笔金额小等特点,决定了信用卡业务是一项风险较高的业务。信用卡业务的主要风险具有以下特性:

一是风险的潜在性。信用卡持卡人主要是个人,出于竞争等因素的考虑,目前发卡机构通常采用“免担保”的发卡方式,以吸引潜在持卡人,这很大程度上依赖于持卡人的个人信用来保证信用卡业务的安全性。由于我国尚未建立起完善的个人诚信体系,人们对信用的认识还停留在道德范畴。失信现象普遍存在,对失信的惩戒机制和力度与失信行为不相匹配,失信成本远远低于失信收益。另一方面,一个人的信用状况也并非一成不变,也可能会随着个人道德标准、个人经济状况以及环境等因素的变化而发生改变,因此信用卡风险的潜在性不容忽视。

二是风险的滞后性。贷记卡具有“先消费,后还款”的特点,决定了贷记卡持卡人无须预先存款即可刷卡交易。同时根据贷记卡业务惯例,持卡人有一定期限的还款免息期(一般为50天)。在免息期内,发卡银行无法完全监控持卡人的还款意愿和还款能力,只有在贷款逾期进入催收阶段后,银行才能真正确定风险损失的程度。因此信用卡风险具有一定的滞后性,需要在一定时间以后才能逐渐暴露出来。

三是风险的分散性。由于信用卡持卡人分散在全国、甚至全世界各地,持卡人从事的职业特点比较分散。消费行为各异,而且持卡人用卡也会随其身处不同地域而呈现明显的使用地域的分散性。这使得信用卡风险也因此而表现为分散性特征。

四是风险的多发性。信用卡持卡人总量大,消费频率高、自然因素变化较多,不可避免地包含了很多无法预料的潜在风险,这些风险即使占比很小,但由于持卡人数众多,其发生业务风险的绝对数量仍然会很大。

五是风险的复杂性。信用卡风险产生的因素较为复杂,仅因欺诈因素引致的风险就包括伪卡诈骗、伪冒申请、卡片遗失、盗用账户、未达卡、网上黑客等多种类型,而形成这些欺诈风险的原因也不尽相同,风险构成比较复杂,形成原因各种各样。

随着市场的进一步开发,持卡人队伍的扩大会使银行的信用卡客户群向中、低端发展,信用卡业务高风险、高回报的特性也会因此而在一定程度上逐步凸现。但通过各种手段,其风险仍可被控制在一定的程度之内;且由于所针对的客户是不特定的群体,这就使得信用卡业务和传统的对公业务相比,具有高度风险分散的优势。国外成熟市场的经验显示,通过建立完善的征信和监管体制,信用卡业务各个环节中的风险,都可以由具体的指标予以量化,从而避免了因经验判断所引起的偏差。此外信用卡业务以“大数法则”作为经营基础,其放款方向具有很大的分散性,避免了因集中投资所造成的风险。

我国现今信用卡业务的发展模式不同于国外。国外的信用卡发展,往往是一个在摸索过程中逐步积累经验的过程,许多由风险带来的损失刺激发卡机构不断改进自身的风控系统和管理水平,从而使信用卡的业务和风险管理都达到了较高的水平。我国信用卡业务起步较晚,但正因为如此,大可借鉴国外成熟的经验和做法,对现实和可能的风险进行控制。现实的例子例如花旗与浦发的合作,同样交行与汇丰的合作,就是要引进汇丰在信用卡风险管理方面的先进理念,令国际先进经验结合本地智慧,建立一整套适应中国国情的风险评介、补偿机制、运作系统及适应中国信用卡市场发展的风险管理队伍,从而有效控制风险,达到利润最大化的目标。我们必须借鉴国外成熟经验,大力完善我国的征信体系和监管体系,增强发卡机构自身对风险的评估和处理能力,从宏观和微观两个层面,构建完整的信用卡风险监控、处理机制。

总之,信用卡风险管理的目标不应仅要求将坏账比率压缩在一定范围内,而应是在有效控制人为造成的欺诈风险和操作风险的基础上,因地制宜,采用有效的分析和模型,将风险水平控制在这样一个区间:能够使信用卡业务的利润得到最大化,这是信用卡风险管理的出发点,也是最终目标。以良好的风险管理技术,使风险和收益相匹配,使有限的贷款资源和消费者的信贷需求相匹配,从而达到稀缺信贷资源的优化配置和信用卡效益的最大化,是银行发展信用卡业务以及其他零售业务最重要的核心经营能力。